{"id":265808,"date":"2018-01-15T11:31:50","date_gmt":"2018-01-15T16:31:50","guid":{"rendered":"https:\/\/policyoptions.irpp.org\/issues\/la-bonification-du-rrq-une-flexibilite-accrue\/"},"modified":"2025-10-07T21:55:04","modified_gmt":"2025-10-08T01:55:04","slug":"la-bonification-du-rrq-une-flexibilite-accrue","status":"publish","type":"issues","link":"https:\/\/policyoptions.irpp.org\/fr\/2018\/01\/la-bonification-du-rrq-une-flexibilite-accrue\/","title":{"rendered":"La bonification du RRQ : une flexibilit\u00e9 accrue"},"content":{"rendered":"

Le ministre des Finances du Qu\u00e9bec Carlos Leit\u00e3o annon\u00e7ait le 2 novembre dernier que le R\u00e9gime de rentes du Qu\u00e9bec (RRQ) serait bonifi\u00e9<\/a> au cours des prochaines ann\u00e9es, de fa\u00e7on analogue \u00e0 la bonification du R\u00e9gime de pensions du Canada (RPC), son \u00e9quivalent pour le reste du Canada. Dans le RRQ bonifi\u00e9, le taux de remplacement du revenu sera accru, et le maximum de gains admissibles sera plus \u00e9lev\u00e9 (figure 1), en contrepartie d\u2019une hausse des cotisations, \u00e9galement partag\u00e9es entre travailleurs et employ\u00e9s (figure 2).<\/p>\n

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Il s\u2019agit dans l\u2019ensemble d\u2019une am\u00e9lioration consid\u00e9rable pour les travailleurs \u00e0 revenus moyens et moyens \u00e9lev\u00e9s. Ce groupe de futurs retrait\u00e9s est la source d\u2019importantes pr\u00e9occupations pour les gouvernements, puisqu\u2019il est le plus touch\u00e9 par la rar\u00e9faction des r\u00e9gimes priv\u00e9s de retraite ou la baisse de leur g\u00e9n\u00e9rosit\u00e9. Les travailleurs \u00e0 revenus plus faibles b\u00e9n\u00e9ficient d\u00e9j\u00e0 d\u2019une couverture publique importante par le Suppl\u00e9ment de revenu garanti offert par Ottawa, et on s\u2019attend des travailleurs \u00e0 revenus \u00e9lev\u00e9s qu\u2019ils contribuent majoritairement eux-m\u00eames \u00e0 la couverture de leurs besoins \u00e0 la retraite.<\/p>\n

Par ailleurs, cette bonification sera pleinement capitalis\u00e9e et mise en place sur un horizon de 40 ans. On \u00e9vitera ainsi d\u2019accentuer les transferts interg\u00e9n\u00e9rationnels qui existent en ce moment au sein du RRQ. Les cotisations additionnelles et les b\u00e9n\u00e9fices suppl\u00e9mentaires s\u2019appliqueront donc progressivement aux participants au r\u00e9gime, jusqu\u2019en 2065. Les retrait\u00e9s de 2065 seront les premiers \u00e0 avoir pay\u00e9 des cotisations plus \u00e9lev\u00e9es pendant toute leur carri\u00e8re et recevront donc la bonification enti\u00e8re. Il s\u2019agit d\u2019une des recommandations importantes que formulait en 2013<\/a> le Comit\u00e9 d\u2019experts sur l\u2019avenir du syst\u00e8me de retraite qu\u00e9b\u00e9cois, pr\u00e9sid\u00e9 par Alban D\u2019Amours.<\/p>\n

Notre \u00e9tude r\u00e9cente de la Chaire de recherche en fiscalit\u00e9 et en finances publiques<\/a> montrait que le RRQ n\u2019est pas un syst\u00e8me rigide de retraite, mais bien un programme qui offre une grande latitude \u00e0 ses prestataires\u00a0: en effet, la valeur des prestations varie en fonction du moment o\u00f9 les travailleurs quittent le march\u00e9 du travail, mais \u00e9galement en fonction du moment o\u00f9 ils pr\u00e9sentent leur demande, les deux ne co\u00efncidant pas n\u00e9cessairement. Plus les travailleurs retardent leur demande, plus les prestations sont \u00e9lev\u00e9es. La pension de la S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse (PSV) offerte par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral inclut un m\u00e9canisme similaire\u00a0: la valeur de ses prestations est plus \u00e9lev\u00e9e pour un retrait\u00e9 qui la demande apr\u00e8s son 65e<\/sup> anniversaire, sans qu\u2019il ait l\u2019obligation de travailler plus longtemps. Dans le cas du RRQ, il est m\u00eame possible de doubler ses prestations sans travailler davantage\u00a0: en les demandant \u00e0 70 ans plut\u00f4t qu\u2019\u00e0 60 ans \u2014 l\u2019\u00e2ge minimal pour les obtenir \u2014, elles passent de 8 557 dollars \u00e0 18 985 dollars, comme l\u2019illustre le tableau ci-dessous.<\/p>\n

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\u00c9videmment, les personnes qui demandent leurs prestations publiques apr\u00e8s la date de leur d\u00e9part du travail doivent vivre avec leurs seules ressources pendant les premi\u00e8res ann\u00e9es de leur retraite, que ce soit leur \u00e9pargne ou des prestations offertes par un r\u00e9gime de retraite priv\u00e9. Par contre, comme les bonifications du RRQ et de la PSV sont substantielles, cette option peut \u00eatre tr\u00e8s avantageuse financi\u00e8rement, m\u00eame en tenant compte des besoins plus \u00e9lev\u00e9s dans les premi\u00e8res ann\u00e9es de la retraite. De plus, comme les prestations publiques sont vers\u00e9es \u00e0 vie, leur bonification gr\u00e2ce au report permet aux retrait\u00e9s de se pr\u00e9munir contre le risque d\u2019\u00e9puiser leur \u00e9pargne priv\u00e9e en raison de la long\u00e9vit\u00e9.<\/p>\n

Gr\u00e2ce \u00e0 la bonification du RRQ, combin\u00e9e \u00e0 cette possibilit\u00e9 du report des prestations, certains retrait\u00e9s pourront b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une couverture publique compl\u00e8te de leurs besoins \u00e0 la retraite si l\u2019on vise un taux de remplacement du revenu de travail brut de 60 % (celui qu\u2019utilisent g\u00e9n\u00e9ralement les planificateurs financiers). Nos simulations montrent en effet qu\u2019une personne qui gagnait le maximum des gains admissibles au RRQ (soit environ 55\u00a0000 dollars en 2016) pourrait combler enti\u00e8rement ses besoins \u00e0 la retraite en repoussant \u00e0 70 ans ses prestations du RRQ et sa PSV. Elle serait en mesure de \u00ab s\u2019acheter \u00bb une couverture publique compl\u00e8te en \u00e9change d\u2019une somme accumul\u00e9e d\u2019environ 155\u00a0000 dollars au moment de sa retraite, qui servirait \u00e0 couvrir ses besoins entre 65 et 70 ans (figure 3). Elle aurait ainsi besoin d\u2019une \u00e9pargne moindre, puisqu\u2019il lui faudrait plut\u00f4t 175\u00a0000 dollars d\u2019\u00e9pargne \u00e0 65 ans si elle ne reportait pas sa demande.<\/p>\n

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Les gouvernements pourraient offrir m\u00eame plus de flexibilit\u00e9 encore aux retrait\u00e9s, et cela d\u00e8s maintenant, en gardant les taux de bonification actuels mais en permettant aux retrait\u00e9s de repousser leur demande de prestations jusqu\u2019\u00e0 75 ans. Ceux qui gagnent le maximum des gains admissibles seraient alors en mesure de combler enti\u00e8rement leurs besoins \u00e0 la retraite, comme l\u2019illustre la figure 4.<\/p>\n

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Dans les trois situations de la figure 4, les sommes \u00e0 \u00e9pargner en pr\u00e9vision de la retraite seraient respectivement de 265\u00a0000 dollars,\u00a0de 248\u00a0000 dollars et\u00a0de 291\u00a0000 dollars. La couverture publique progresse dans les trois cas, et les co\u00fbts de l\u2019\u00e9pargne diminuent sauf pour le report de 70 \u00e0 75 ans. Si le taux de bonification accord\u00e9 apr\u00e8s 70 ans \u00e9tait plus g\u00e9n\u00e9reux que celui entre 65 et 70 (ce qui serait probable d\u2019un point de vue actuariel), le report de la demande de prestations \u00e0 75 ans impliquerait lui aussi une r\u00e9duction du montant n\u00e9cessaire de l\u2019\u00e9pargne.<\/p>\n

Si le RRQ offrait l\u2019option de retarder la demande de prestations \u00e0 75 ans, cette r\u00e9forme aurait l\u2019avantage d\u2019\u00eatre applicable d\u00e8s maintenant, alors que la bonification du RRQ ne prendra pleinement effet que dans plusieurs d\u00e9cennies. Cette option pourrait inciter les retrait\u00e9s \u00e0 d\u00e9caisser plus rapidement leur \u00e9pargne en d\u00e9but de retraite en \u00e9change de prestations publiques plus consid\u00e9rables par la suite. Il faut rappeler que le taux de bonification actuel est tr\u00e8s g\u00e9n\u00e9reux par rapport au rendement que l\u2019on peut attendre de son \u00e9pargne, surtout si l\u2019on consid\u00e8re le risque financier.<\/p>\n

Sur un horizon aussi long que 2065, il deviendra \u00e9galement important de se soucier de la perte de valeur de la PSV. En effet, les prestations offertes par le RRQ progressent essentiellement au m\u00eame rythme que les salaires vers\u00e9s au Canada, puisque le r\u00e9gime est aliment\u00e9 par des cotisations salariales et est arrim\u00e9 au RPC. La PSV, par contre, suit l\u2019inflation canadienne. La croissance des salaires est presque toujours plus \u00e9lev\u00e9e que celle de l\u2019inflation, avec pour r\u00e9sultat que la PSV perd du terrain ann\u00e9e apr\u00e8s ann\u00e9e par rapport au RRQ (ou au RPC pour les Canadiens hors Qu\u00e9bec). En projetant une inflation \u00e0 2,1 % et une croissance des salaires de 3,1 % par an, la PSV qui valait 12,6 % du maximum des gains admissibles en 2016 n\u2019en vaudra plus que 7,8 % en 2065. Les gains r\u00e9alis\u00e9s gr\u00e2ce \u00e0 un RRQ plus g\u00e9n\u00e9reux seront donc en partie grug\u00e9s par une PSV plus faible si rien n\u2019est fait d\u2019ici l\u00e0.<\/p>\n

La r\u00e9forme pr\u00e9sent\u00e9e par Qu\u00e9bec constitue donc une avanc\u00e9e importante pour assurer la protection des revenus des retrait\u00e9s qu\u00e9b\u00e9cois. Elle r\u00e9pond en partie aux d\u00e9fis pos\u00e9s par l\u2019\u00e9tiolement des r\u00e9gimes priv\u00e9s de retraite. Par contre, il ne faut pas manquer cette occasion pour effectuer des changements connexes, comme celui qui concerne la flexibilit\u00e9 pr\u00e9sent\u00e9e ici. Car la flexibilit\u00e9 qu\u2019offre actuellement le r\u00e9gime de retraite m\u00e9rite non seulement d\u2019\u00eatre mieux connue, elle devrait aussi \u00eatre accrue. Il faut \u00e9galement se tourner rapidement vers le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral pour qu\u2019il se penche sur l\u2019avenir de la PSV, l\u2019autre composante publique qui forme la base du syst\u00e8me de retraite canadien.<\/p>\n

Photo\u00a0: Shutterstock \/ Jiffy Avril<\/span><\/p>\n

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