Dans nos soci\u00e9t\u00e9s vieillissantes, les discussions concernant l’efficacit\u00e9 du filet social pour les personnes \u00e2g\u00e9es sont nombreuses, que ce soit \u00e0 propos de l’assurance-maladie ou de la s\u00e9curit\u00e9 du revenu. Il y a \u00e0 peine cinq ans, nous nous inqui\u00e9tions surtout de la sant\u00e9, tandis qu’en Europe, les r\u00e9gimes de retraite retenaient d\u00e9j\u00e0 toute l’attention. C’est la crise \u00e9conomique et financi\u00e8re des deux derni\u00e8res ann\u00e9es qui a mis sur la sellette la vuln\u00e9rabilit\u00e9 de notre syst\u00e8me de s\u00e9curit\u00e9 du revenu pour les personnes \u00e2g\u00e9es. Depuis, les ministres des Finances en discutent, tout comme les journaux et les grands p\u00e9riodiques nationaux tels\u00a0Maclean’s<\/em>\u00a0et\u00a0L’actualit\u00e9<\/em>\u00a0qui ont consacr\u00e9 au sujet des s\u00e9ries d’articles, et un groupe de travail dirig\u00e9 par l’\u00e9conomiste Jack Mintz a \u00e9t\u00e9 mis sur pied \u00e0 l’automne 2009 pour \u00e9tudier le probl\u00e8me. Mais la rapidit\u00e9 avec laquelle certains politiciens ont ent\u00e9rin\u00e9 les conclusions de ce groupe selon qui \u00ab le syst\u00e8me canadien de revenu de retraite fonctionne bien \u00bb ne devrait pas clore le d\u00e9bat.<\/p>\n Avec des coll\u00e8gues, j’ai d\u00e9j\u00e0 d\u00e9montr\u00e9 que la g\u00e9n\u00e9ration des baby-boomers est mieux pr\u00e9par\u00e9e financi\u00e8rement pour la retraite que celle de leurs parents, les personnes pr\u00e9sentement \u00e2g\u00e9es, et ce, malgr\u00e9 les d\u00e9boires financiers r\u00e9cents. M\u00eame si certains d’entre eux seront plus vuln\u00e9rables que d’autres, le v\u00e9ritable probl\u00e8me qui devrait pr\u00e9sentement nous interpeller concerne le futur financier des g\u00e9n\u00e9rations post-baby-boom. Celles-ci ont des effectifs nettement moins nombreux que la g\u00e9n\u00e9ration des boomers et vivent dans un contexte de pr\u00e9paration financi\u00e8re \u00e0 la retraite nettement diff\u00e9rent de celui de leurs parents. D’o\u00f9 l’int\u00e9r\u00eat de poursuivre le d\u00e9bat.<\/p>\n Mais avant de d\u00e9battre, ou de comparer notre situation \u00e0 celle de nos voisins, encore faut-il s’assurer que l’on parle de la m\u00eame chose. Or ce n’est souvent pas le cas quand on parle de retraite, un concept qui, en d\u00e9pit de sa familiarit\u00e9, est une notion complexe qui peut porter \u00e0 confusion en l’absence des n\u00e9cessaires pr\u00e9cisions. Dans ce domaine comme dans d’autres, la comparaison dans le temps et entre pays est une des fa\u00e7ons d’analyser la situation actuelle et de mieux comprendre la sp\u00e9cificit\u00e9 de chaque pays. Mais la r\u00e9alit\u00e9 est souvent difficile \u00e0 saisir et exige que nous soyons tr\u00e8s pr\u00e9cis dans l’utilisation des mots. Dans la suite de cet article, nous nous pr\u00eaterons donc \u00e0 un petit exercice de s\u00e9mantique qui permettra de clarifier les choses de mani\u00e8re \u00e0 faire avancer le d\u00e9bat.<\/p>\n Dans les dictionnaires de langue fran\u00e7aise, le terme \u00ab retraite \u00bb existe de tout temps. De fa\u00e7on g\u00e9n\u00e9rale, il s’agit de l’action de se retirer d’un lieu, d’un d\u00e9part. Par exemple battre en retraite dans un conflit. De fa\u00e7on plus sp\u00e9cifique, il peut aussi s’agir d’un \u00e9loignement momentan\u00e9 de ses occupations habituelles pour se recueillir: par exemple une retraite ferm\u00e9e dans un monast\u00e8re.<\/p>\n De nos jours, depuis Bismarck, le sens courant est la plupart du temps reli\u00e9 \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 sociale.<\/p>\n Dans le cycle de vie, il s’agit de l’\u00e9tape o\u00f9 l’on se retire du march\u00e9 du travail r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 et o\u00f9 l’on paie dor\u00e9navant la plupart des d\u00e9penses de la vie courante non plus \u00e0 partir d’un salaire mais \u00e0 partir de prestations ou de rentes de retraite.<\/p>\n Le terme \u00ab retraite \u00bb prend alors trois sens distincts : l’action de se retirer de la vie active ; l’\u00e9tat de quelqu’un qui a cess\u00e9 ses activit\u00e9s professionnelles li\u00e9es \u00e0 une p\u00e9riode du cycle de vie o\u00f9 il \u00e9tait sur le march\u00e9 du travail ; la prestation p\u00e9cuniaire vers\u00e9e \u00e0 quelqu’un qui a quitt\u00e9 le march\u00e9 du travail. En g\u00e9n\u00e9ral, le contexte d’utilisation permet de ne pas confondre ces trois sens.<\/p>\n L’action de se retirer de la vie active est, en th\u00e9orie tout au moins, li\u00e9e \u00e0 une date donn\u00e9e et, pour l’individu qui prend sa retraite, \u00e0 un \u00e2ge donn\u00e9 : c’est l’\u00e2ge de sa retraite. S’il semble assez trivial de comparer l’\u00e2ge de la retraite dans le temps et dans l’espace, la comparaison peut \u00eatre tr\u00e8s biais\u00e9e si l’on n’a pas sp\u00e9cifi\u00e9 s’il s’agit de\u00a0l’\u00e2ge l\u00e9gal<\/em>\u00a0ou officiel, celui qui donne acc\u00e8s aux prestations de s\u00e9curit\u00e9 sociale, ou de\u00a0l’\u00e2ge effectif<\/em>\u00a0de cessation d’activit\u00e9. Au Canada, le premier est de 65 ans, avec quelques exceptions pr\u00e8s, alors que le second, en moyenne, tourne pr\u00e9sentement autour de 61 ans.<\/p>\n Autre confusion malheureuse, celle qui fait de l’\u00e2ge l\u00e9gal aussi bien le\u00a0seuil de la vieillesse que le seuil de la retraite<\/em>. Dans les soci\u00e9t\u00e9s agraires, on ne cessait de travailler qu’au moment o\u00f9 l’on ne pouvait plus le faire parce que l’on \u00e9tait vieux, c’est-\u00e0-dire \u00ab caduc \u00bb selon la d\u00e9finition du dictionnaire de Fureti\u00e8re (1690). Continuer \u00e0 entretenir cette confusion n’a plus de sens aujourd’hui. Comme l’a bien montr\u00e9 Peter Laslett il y a d\u00e9j\u00e0 plus de 20 ans dans\u00a0A Fresh Map of Life<\/em>, on distingue maintenant quatre phases dans le cycle de vie d’un individu, le nouveau troisi\u00e8me \u00e2ge allant du moment de la retraite au seuil de la vieillesse, rel\u00e9guant \u00e0 un quatri\u00e8me \u00e2ge la vieillesse classique. En ce sens, le seuil de la vieillesse au Canada devrait se situer autour de 75 ans, sinon \u00e0 un \u00e2ge plus avanc\u00e9.<\/p>\n Des loustics, voulant diminuer l’altruisme de Bismarck, arguaient facilement que ses actuaires et statisticiens lui avaient bien indiqu\u00e9 que les nouveaux b\u00e9n\u00e9ficiaires des prestations de retraite n’en profiteraient que pendant peu de temps, l’esp\u00e9rance de vie \u00e0 l’\u00e9poque \u00e9tant \u00e9videmment beaucoup moindre qu’aujourd’hui. La situation a bien chang\u00e9 depuis, ce qui appelle des modifications en cons\u00e9quence.<\/p>\n Le financement des retraites est en g\u00e9n\u00e9ral reli\u00e9 en grande partie au temps pass\u00e9 sur le march\u00e9 du travail. Or au moment o\u00f9 l’esp\u00e9rance de vie des retrait\u00e9s augmente de jour en jour, l’entr\u00e9e sur le march\u00e9 du travail se fait, lui, \u00e0 un \u00e2ge moyen de plus en plus avanc\u00e9, d\u00fb au temps de plus en plus \u00e9tendu pass\u00e9 dans le syst\u00e8me d’\u00e9ducation. Cons\u00e9quemment, l’\u00e2ge effectif de la retraite devrait \u00eatre repouss\u00e9 pour garder un certain \u00e9quilibre entre le temps pass\u00e9 dans le monde du travail et la dur\u00e9e de la retraite.<\/p>\n La prise de la retraite devrait \u00eatre fonction de l\u2019esp\u00e9rance de vie, donc variable dans le temps, et en hausse. Bien plus, pour des raisons d\u2019\u00e9quit\u00e9 entre les travailleurs, ce seuil devrait d\u00e9pendre non seulement de l’esp\u00e9rance de vie, mais surtout de l’esp\u00e9rance de vie en sant\u00e9.<\/p><\/blockquote>\n En fait, la prise de la retraite devrait \u00eatre fonction de l’esp\u00e9rance de vie, donc variable dans le temps, et en hausse. Si certains pays comme l’Allemagne l’ont d\u00e9j\u00e0 fait, le sujet ne commence qu’\u00e0 \u00eatre discut\u00e9 dans le monde du travail canadien, tant chez les employeurs que chez les employ\u00e9s. Bien plus, pour des raisons d’\u00e9quit\u00e9 entre les travailleurs, ce seuil devrait d\u00e9pendre non seulement de l’esp\u00e9rance de vie, mais surtout de l’esp\u00e9rance de vie en sant\u00e9. Tous les travailleurs ne devraient pas n\u00e9cessairement prendre leur retraite au m\u00eame \u00e2ge, mais tous devraient profiter du m\u00eame nombre d’ann\u00e9es en sant\u00e9 \u00e0 la retraite. Bien entendu, un tel id\u00e9al demanderait beaucoup de souplesse au syst\u00e8me social.<\/p>\n Il d\u00e9coule de ce que nous venons d’\u00e9crire que le statut de retrait\u00e9 devrait \u00eatre d\u00e9fini en rapport avec l’emploi. Mais la r\u00e9alit\u00e9 n’est pas si simple.<\/p>\n Par exemple, quelqu’un qui a quitt\u00e9 son emploi de carri\u00e8re et qui re\u00e7oit des prestations de retraite en m\u00eame temps qu’il exerce une profession \u00e0 temps partiel ou un autre emploi \u00e0 temps plein est-il un retrait\u00e9 ou un travailleur? O\u00f9 le place-t-on dans les statistiques? Bien plus, les personnes qui n’ont jamais travaill\u00e9 contre r\u00e9mun\u00e9ration, par exemple les femmes au foyer, peuvent-elles \u00eatre class\u00e9es comme retrait\u00e9es? Il s’ensuit que l’on n’a aucune id\u00e9e de ce que signifient les manchettes du type \u00ab les revenus des retrait\u00e9s laissent voir une grande disparit\u00e9 selon le sexe \u00bb. Pour \u00eatre certain que l’on parle de la m\u00eame chose, il faudrait s’assurer que le terme de \u00ab retrait\u00e9 \u00bb traduit la m\u00eame r\u00e9alit\u00e9 pour les femmes que pour les hommes. Cet \u00e9cueil pourrait \u00eatre contourn\u00e9 en \u00e9tudiant le revenu des personnes de 65 ans et plus, la caract\u00e9ristique \u00ab \u00e2ge \u00bb \u2014 tout au moins l’\u00e2ge biologique \u2014 n’\u00e9tant pas ambigu\u00e9\u02c6.<\/p>\n La notion de \u00ab revenus \u00bb porte aussi son lot d’ambigu\u00eft\u00e9. Si les revenus des personnes d’un \u00e2ge donn\u00e9 sont effectivement comparables dans le temps et dans l’espace, encore faut-il savoir si l’on parle du\u00a0revenu de retraite<\/em>\u00a0ou du\u00a0revenu des retrait\u00e9s<\/em>. Surtout quand on veut comparer le taux de remplacement du revenu \u2014 ou du salaire \u2014 des retrait\u00e9s.<\/p>\n Le mod\u00e8le simpliste propose qu’au moment de la retraite et pour toute sa dur\u00e9e, on re\u00e7oit un revenu de retraite annuel unique \u2014 sous-entendu, de l’\u00c9tat \u2014 qui correspond \u00e0 un certain pourcentage de son revenu annuel au cours du cycle de vie ou des meilleures ann\u00e9es, le tout tenant compte de l’inflation. La r\u00e9alit\u00e9 est tout autre. En fait, l’exp\u00e9rience nous montre m\u00eame que s’abreuver \u00e0 une seule source peut \u00eatre tr\u00e8s dangereux, \u00e9tant donn\u00e9 les d\u00e9boires historiques des \u00c9tats et des march\u00e9s financiers.<\/p>\n Au Canada, on adh\u00e8re depuis un certain temps au mod\u00e8le des quatre piliers dans lequel le revenu des retrait\u00e9s peut provenir de plusieurs sources : 1.une rente publique universelle, par exemple la pension de s\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse, vers\u00e9e par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral au Canada, \u00e0 laquelle s’ajoute, le cas \u00e9ch\u00e9ant, un suppl\u00e9ment nomm\u00e9 suppl\u00e9ment de revenu garanti ; 2. une rente publique li\u00e9e \u00e0 l’exercice d’un travail r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 au cours de sa vie active (provenant du R\u00e9gime de pensions du Canada ou du R\u00e9gime de rentes du Qu\u00e9bec), ou une rente priv\u00e9e d’un r\u00e9gime compl\u00e9mentaire de retraite (par notre employeur) ; 3. un revenu li\u00e9 aux rendements de capital d’une \u00e9pargne personnelle (par exemple les REER) ; 4. un revenu tir\u00e9 d’un travail r\u00e9mun\u00e9r\u00e9, post-retraite, surtout dans les premi\u00e8res ann\u00e9es de la retraite.<\/p>\n En principe, le but \u00e9tant d’assurer un m\u00eame niveau de vie \u00e0 la retraite que dans la vie active, le taux de remplacement du revenu devrait inclure les quatre sources de revenu. Or, la plupart du temps, et sans doute pour des raisons d’acc\u00e8s \u00e0 l’information, le taux n’est calcul\u00e9 que pour les deux premiers piliers, et bien souvent que pour la portion publique. Or, ignorer pour le Canada l’apport des caisses de retraite priv\u00e9es, comme le fait l’OCDE par exemple qui ne s’int\u00e9resse qu’aux r\u00e9gimes publics de pension, biaise compl\u00e8tement la r\u00e9alit\u00e9 financi\u00e8re des retrait\u00e9s canadiens. Pour faire bonne mesure, il faudrait \u00e9galement sp\u00e9cifier s’il s’agit d’un taux de remplacement du salaire ou du revenu, et si c’est avant ou apr\u00e8s imp\u00f4ts, car l\u00e0 encore, les r\u00e8gles fiscales s’appliquant aux revenus des retrait\u00e9s varient d’un pays \u00e0 l’autre.<\/p>\n En terminant, deux autres grandes distinctions doivent \u00eatre apport\u00e9es. La premi\u00e8re \u2014 et elle est de taille \u2014 concerne le financement des r\u00e9gimes de pension. Il existe ainsi des r\u00e9gimes par r\u00e9partition (pay-as-you-go) et des r\u00e9gimes par capitalisation. Les premiers versent des rentes annuelles aux retrait\u00e9s \u00e0 partir des revenus annuels du r\u00e9gime, qu’il soit de l’\u00c9tat ou priv\u00e9. C’est le cas de la pension de vieillesse et du suppl\u00e9ment de revenu garanti qui sont financ\u00e9s par les revenus annuels du gouvernement canadien. Les seconds comportent une r\u00e9serve actuarielle, plus ou moins importante, de sorte que les rentes vers\u00e9es aux retrait\u00e9s sont, au moins en partie, pay\u00e9es par les rendements sur les investissements. Au Canada, le R\u00e9gime de pensions du Canada et le R\u00e9gime de rentes du Qu\u00e9bec, ainsi que les r\u00e9gimes compl\u00e9mentaires de retraite (publics et priv\u00e9s) li\u00e9s \u00e0 l’emploi, sont partiellement capitalis\u00e9s.<\/p>\n La deuxi\u00e8me distinction concerne les r\u00e9gimes\u00a0\u00e0 prestations d\u00e9termin<\/em>\u00e9<\/em>es<\/em>\u00a0et les r\u00e9gimes\u00a0\u00e0 cotisations d\u00e9termin<\/em>\u00e9<\/em>es<\/em>. Au Canada, pr\u00e9sentement, les deux premiers piliers appartiennent, \u00e0 quelques exceptions pr\u00e8s, \u00e0 la premi\u00e8re cat\u00e9gorie. Cela signifie que les retrait\u00e9s actuels sont assur\u00e9s en principe d’un revenu d\u00e9termin\u00e9 pour toute la dur\u00e9e de leur retraite. Si on peut croire qu’il en restera ainsi pour les caisses publiques \u2014 on voit mal pour le moment l’\u00c9tat canadien faisant faillite (m\u00eame si les difficult\u00e9s que certains \u00c9tats ont connues par le pass\u00e9 sugg\u00e8rent que cette \u00e9ventualit\u00e9 ne peut \u00eatre totalement exclue) \u2014, il n’en n’est pas de m\u00eame pour les caisses priv\u00e9es, dont la situation financi\u00e8re est pr\u00e9caire. Bon nombre d’entreprises ont ainsi annonc\u00e9 qu’elles \u00e9prouvent des difficult\u00e9s \u00e0 honorer leurs engagements. Pensons par exemple \u00e0 GM. C’est dans ce contexte que l’on a vu appara\u00eetre des r\u00e9gimes \u00e0 cotisations d\u00e9termin\u00e9es qui ne garantissent aucun revenu pr\u00e9cis au moment de la retraite. Le risque li\u00e9 au revenu de retraite est ainsi transf\u00e9r\u00e9 de la collectivit\u00e9 \u00e0 l’individu.<\/p>\n Au milieu des ann\u00e9es 1960, des Canadiens et des Canadiennes qui avaient une vision du futur ont mis en place nos r\u00e9gimes publics de s\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse. Le R\u00e9gime de pensions du Canada et le R\u00e9gime de rentes du Qu\u00e9bec ont rendu les services attendus. Cinquante ans plus tard, au tournant du pr\u00e9sent si\u00e8cle, des r\u00e9ajustements sont cependant devenus n\u00e9cessaires. Le contexte diff\u00e9rent de ce d\u00e9but de si\u00e8cle exige que l’on r\u00e9examine la pertinence et l’efficacit\u00e9 de certaines composantes de notre syst\u00e8me.<\/p>\n S’il y a lieu d’\u00eatre relativement optimiste pour le futur imm\u00e9diat, l’avenir des jeunes g\u00e9n\u00e9rations laisse perplexe. Le filet de protection sociale doit \u00eatre revu au gr\u00e9 des d\u00e9veloppements fulgurants des r\u00e9gimes de retraite \u00e0 cotisations d\u00e9termin\u00e9es, tant publics que priv\u00e9s. Au nom de l’\u00e9quit\u00e9 interg\u00e9n\u00e9rationnelle, on devra aussi recourir de plus en plus aux m\u00e9thodes de la comptabilit\u00e9 interg\u00e9n\u00e9rationnelle et ne pas uniquement se fier aux indicateurs li\u00e9s \u00e0 l’arriv\u00e9e des babyboomers \u00e0 la retraite.<\/p>\n Photo: Shutterstock<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Dans nos soci\u00e9t\u00e9s vieillissantes, les discussions concernant l’efficacit\u00e9 du filet social pour les personnes \u00e2g\u00e9es sont nombreuses, que ce soit \u00e0 propos de l’assurance-maladie ou de la s\u00e9curit\u00e9 du revenu. Il y a \u00e0 peine cinq ans, nous nous inqui\u00e9tions surtout de la sant\u00e9, tandis qu’en Europe, les r\u00e9gimes de retraite retenaient d\u00e9j\u00e0 toute l’attention. 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